銀行卡已經(jīng)成為現(xiàn)代人非現(xiàn)金支付中使用最頻繁一種方式。它一方面提高了銀行的綜合服務(wù)水平和質(zhì)量，成為銀行的重要利潤來源，在銀行業(yè)務(wù)中地位不斷上升；另一方面對(duì)于改善流通環(huán)境，提高居民生活質(zhì)量，發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸，促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有重要意義銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展利國利民，對(duì)于促進(jìn)消費(fèi)、減少現(xiàn)金流通、降低交易成本、加強(qiáng)反洗錢、擴(kuò)大稅基、提升國際形象、促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展意義重大。刷卡便利、支付安全已經(jīng)成為社會(huì)發(fā)展水平、智慧城市和民生工程的重要標(biāo)志。

       縱觀整體銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營，可以總結(jié)出其發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

       一是銀行卡市場(chǎng)參與主體不斷增加，產(chǎn)業(yè)分工不斷細(xì)化，銀行卡產(chǎn)業(yè)布局進(jìn)一步優(yōu)化；

       二是由注重發(fā)卡和布放機(jī)具、“跑馬圈地”的粗放型經(jīng)營，向細(xì)分客戶群體、提供多元化增值服務(wù)的集約型經(jīng)營轉(zhuǎn)變，銀行卡的社會(huì)滲透率逐年提升；

       三是銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的全面推進(jìn)，引領(lǐng)了農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展；

       四是從磁條卡到芯片卡的遷移進(jìn)程加快，從傳統(tǒng)受理終端到多元化電子支付渠道，創(chuàng)新帶來的內(nèi)生驅(qū)動(dòng)力大大增強(qiáng)。

       這里我們主要探討一下我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)營和管理問題：

       建立健全的內(nèi)部控制機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度

       當(dāng)前我國銀行卡絕大多數(shù)是借記卡，銀行對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)缺乏深入的認(rèn)識(shí)，主要風(fēng)險(xiǎn)例如信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)都包括于其中，操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)則尤其突出。無序競爭、不規(guī)則運(yùn)作以及發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理不規(guī)范也都將成為產(chǎn)生銀行卡風(fēng)險(xiǎn)損失的漏洞。我們必須未雨綢繆，改善和加強(qiáng)

       銀行卡業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理。

       首先，要建立健全的內(nèi)控機(jī)制。銀行應(yīng)根據(jù)銀行卡卡種的屬性、業(yè)務(wù)種類及其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度，規(guī)范各類銀行卡的資信審查、開戶、授信／發(fā)卡和受理等操作程序，從制度上明確發(fā)卡行、受理行、持卡人和商家之間的責(zé)任與義務(wù)，實(shí)行謹(jǐn)慎會(huì)計(jì)原則，建立合理的成本核算體系，科學(xué)地設(shè)置組織架構(gòu)和管理程序，建立有效的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制。

       其次，各商業(yè)銀行要將銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理納入銀行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中。銀行要加強(qiáng)對(duì)客戶信息資源的管理和利用，建立集中統(tǒng)一的客戶信息管理系統(tǒng)，強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)、高發(fā)環(huán)節(jié)的管理，逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的集中控制。同時(shí)，要注意提高銀行系統(tǒng)共同防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，盡快實(shí)現(xiàn)各類客戶信息，特別是不良客戶信息的共享，利用銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)合的優(yōu)勢(shì)，共同防范各種可能發(fā)生的銀行卡經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

       最后，要加強(qiáng)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計(jì)。銀行要把對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的審計(jì)工作納入到銀行內(nèi)部審計(jì)工作的整體計(jì)劃之中，對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的操作程序、運(yùn)行成本、經(jīng)濟(jì)效益、技術(shù)安全保障等進(jìn)行全面審計(jì)，并切實(shí)解決審計(jì)中發(fā)現(xiàn)的問題。

       完善銀行卡經(jīng)營管理機(jī)制

       我國銀行卡經(jīng)營管理機(jī)制問題主要表現(xiàn)在經(jīng)營管理模式和銀行卡的卡種構(gòu)成兩個(gè)方面。采取切實(shí)措施，對(duì)現(xiàn)有銀行卡經(jīng)營管理體制進(jìn)行改革，借鑒國際同業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行集約化經(jīng)營，完善卡種結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮銀行卡業(yè)務(wù)的利潤中心的作用。在發(fā)卡機(jī)構(gòu)的內(nèi)部運(yùn)營機(jī)制上，核算獨(dú)立、管理集中的利潤中心化運(yùn)作模式是一種普遍采用、行之有效的銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理模式，這種經(jīng)營管理模式推動(dòng)了銀行卡業(yè)務(wù)在發(fā)達(dá)國家的迅速發(fā)展。同時(shí)借記卡只是銀行為滿足部分客戶需求的輔助性產(chǎn)品，具有循環(huán)透支功能的貸記卡才是贏利的主導(dǎo)產(chǎn)品，是銀行卡業(yè)務(wù)收益的主要增長點(diǎn)，也是商業(yè)銀行競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要工具。

       對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)施有效的監(jiān)管

        1．提高銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入效率，鼓勵(lì)銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

       進(jìn)一步簡化銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入程序，減少審批環(huán)節(jié)，盡量避免層層審批。改革銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，將以審批制為主、備案制為輔的準(zhǔn)入制度逐漸過渡到以備案制為主、審批制為輔的準(zhǔn)入制度，對(duì)部分卡種還可以實(shí)行事后或事前報(bào)告制度。突出市場(chǎng)準(zhǔn)入工作重點(diǎn)，將審查重點(diǎn)放在風(fēng)險(xiǎn)較大的銀行卡，從而提高市場(chǎng)準(zhǔn)入效率。鼓勵(lì)銀行進(jìn)行積極的金融創(chuàng)新，改革銀行卡經(jīng)營管理體制，設(shè)計(jì)出有利于銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的先進(jìn)模式。

       2．改善和加強(qiáng)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)。

       隨著中國銀聯(lián)服務(wù)的逐步到位和銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，銀行卡業(yè)務(wù)在我國將會(huì)獲得長足發(fā)展，會(huì)進(jìn)一步滲透到廣大消費(fèi)者的日常生活中。隨著市場(chǎng)競爭的加劇，應(yīng)逐漸加大對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)檢查的比重，將銀行卡以及以銀行卡為載體發(fā)生的業(yè)務(wù)統(tǒng)一納入現(xiàn)場(chǎng)檢查的范疇內(nèi)，納入統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)估框架中，從業(yè)務(wù)、技術(shù)和信息管理等方面進(jìn)行檢查。同時(shí)，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，及時(shí)了解銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，分析銀行卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)和問題，防患于未然。

       3．完善銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管法規(guī)框架。

       目前在銀行卡業(yè)務(wù)管理方面的主要監(jiān)管規(guī)章法律層次不夠，也存在許多操作方面的問題。隨著《銀行卡條例》的出臺(tái)，將確立銀行卡發(fā)展和監(jiān)管的基本法規(guī)框架。該條例出臺(tái)后，我們還要進(jìn)一步修改《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，并針對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的具體環(huán)節(jié)制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度，形成系統(tǒng)的銀行卡法律框架，維護(hù)銀行卡業(yè)務(wù)在我國的穩(wěn)健發(fā)展。